美联储加息时如何保护您的储蓄

将您的储蓄账户转移到网上银行

赚取更多储蓄的最简单方法是将您的储蓄账户转移到网上银行。在线储蓄账户的利率高于实体银行的储蓄账户，并且它们的利率在利率上升的环境中增长更快。

上一次加息发生在 2017 年和 2018 年。从 2017 年 12 月到 2018 年 12 月，美联储五次加息。2017 年 12 月，联邦存款保险公司记录的 全国储蓄账户平均值 为 0.06%。网上储蓄账户平均为1.29%，是全国平均水平的 21倍多。联邦基金利率在 2018 年 12 月达到峰值后，全国平均利率上升至 0.09%，而在线储蓄账户平均利率上升至 2.21%，几乎是全国平均水平的 25 倍。

如今，全国储蓄账户平均为 0.06%，网上储蓄账户平均为 0.49%。今天提供的一些最佳在线储蓄账户利率来自 Comenity Capital Bank 的在线部门 Comenity Direct (0.75%) 和 Cambridge Savings Bank 的在线部门 Ivy Bank (0.70%)。

确保您的在线储蓄账户保持竞争力

如果您已经有一个在线储蓄账户，请确保它不会随着利率上升而滞后。在大流行期间，银行存款充裕，而贷款需求减弱。这导致银行将存款利率降至历史最低水平。许多银行，甚至是网上银行，都没有看到他们的存贷款水平恢复到正常水平。因此，他们可能会缓慢提高存款利率。不要假设您的在线储蓄账户利率保持竞争力：将其利率与其他利率进行比较，如果落后，请转移到更具竞争力的储蓄账户。

一些在线银行在利率上升时使用的另一种策略是创建具有竞争力利率的新在线储蓄账户，而现有储蓄账户的利率仍然很低。银行向新客户推广他们的新储蓄账户，而现有客户从旧储蓄账户中赚取的利息减少。检查您的帐户报表以查看您所赚取的利率的竞争力。如果没有竞争力，请联系您的银行以获取其他选择。如果他们不能提供有竞争力的利率，请将您的资金转移到收入更高的储蓄账户。

用系列 I 储蓄债券补充您的储蓄

尽管您可以在网上储蓄账户中赚取比在实体银行储蓄账户中赚取更多的钱，但最好的网上储蓄账户利率与今天的高通胀率相差甚远。

唯一能跟上通胀的无风险储蓄产品是 I 系列储蓄债券(I bond)，可通过美国财政部通过 TreasuryDirect 网站获得。I 债券利率与消费者价格指数 (CPI) 挂钩。I 债券的收益率包括在 I 债券存续期间(最长 30 年)持续的固定利率。

除了固定利率之外，还有从购买 I 债券后每六个月变化一次的通货膨胀率部分。每年 11 月和 5 月，都会发布基于前六个月 CPI 涨幅的新 I 债券通胀率。目前的固定利率为零，因此今天 I 债券的总利率等于通货膨胀率部分——截至 2022 年 4 月购买的 I 债券现在为 7.12%。如您所见，在线储蓄账户利率甚至不是接近今天的 I 债券利率。从 5 月开始，这可能会再持续六个月。

I 债券可用于提高您储蓄的整体收益，但由于两个原因，它们并不适合您的所有储蓄。首先，财政部将个人通过TreasuryDirect 网站购买的I 债券限制在每个日历年10,000 美元。其次，在您购买 I 债券后，您将在一年内无法使用这些资金。一年后，您可以赎回 I 债券，但在购买后的前 5 年有提前提取三个月利息的罚款。由于这两个因素，您不想一次将所有应急资金投入到 I 债券中。相反，储户应该慢慢建立他们的 I 债券持有量。

产量和安全性

您的储蓄收益可能跟不上通货膨胀，但可以采取措施在不增加风险的情况下最大化收益。这可以确保您的储蓄安全和流动，因此当您出现紧急情况或准备将其用于短期目标时，您可以依靠这些储蓄。