全球300多家保险机构推出UBI车险产品释放了什么信号？

近日，中国汽车工业协会发布的最新数据显示，2019年上半年，我国汽车产销分别完成1213.2万辆和1232.3万辆，同比分别下降13.7%和12.4%。整体表现低于市场预期。车险业务是车市的风向标和温度计。根据银监会披露的统计数据，今年1-6月，车险业务原保费收入3966亿元，占财险公司总保费收入的59%。从之前70%以上的占比到目前的不足60%，明显反映出汽车销量下滑对车险业务的巨大影响。但如果能注意到车市正在发生的多重变化，就不难看出车险也将面临新的发展机遇，科技发挥的重要作用不容忽视。

科技悄然改变车险格局。

车险市场受多方面影响，新车销量下降，监管加强，利润减少等。这导致了红海中的激烈战斗。在铺天盖地的压力下，车险进入了寒冬，在面临困境时，不可能默默“忍受”。参考相对成熟的国际车险市场和中国车险市场现状，保险公司需要开始探索新的发展空间和机遇。近期，进行产品创新，尝试打造爆款产品，或成为保险公司想尝试的“捷径”。在新能源汽车普及、驾驶技术迭代、物流行业快速发展的背景下，围绕汽车场景的创新产品正在逐步推出，未来还会逐步增多，沿袭国际经验。基于此，在国际上日渐流行的UBI车险，可能成为我国车险产品的发展趋势。

今年，交通运输部等部门发布《绿色出行行动计划(2019年-2022年)》(以下简称《行动计划》)，提出“探索建立汽车长期停驶与机动车辆保险优惠减免挂钩制度”。由于其创新形式的分时定价与UBI车险(基于驾驶行为的保险)有关，中国UBI车险何时真正到来的话题再次“汹涌”起来。如今商用车票价改革确立了“车辆定价风险溢价”的定价方向，这将成为UBI车险在中国发展的最大动力。

UBI=基于人、车、路(环境)多维度的车险定价模型

事实上，国外车险还有另一种创新的定价模式，相应的保险产品已经在市场上推出。据不完全统计，目前全球已有300多家保险机构推出了UBI车险产品。UBI(Usage-based insurance)是一种基于使用量的保险。UBI车险可以理解为一种基于驾驶行为的保险。通过车联网、智能手机、OBD等联网设备，整合驾驶员驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息、周围环境等数据，建立人、车、路(环境)多维模型进行定价。OBD(On-Board Diagnostics)，即“车载自动诊断系统”，是车载监控系统的通信接口。市场分析认为，这也将是车联网普及的一大基础。

业内人士分析，UBI可以为保险公司带来收益，包括定价合理、产品科学、获客精准、事故减少、赔付率降低、运营效率提升、客户体验提升等。此外，UBI的推广能够合理反映驾驶员的保险和风险成本，体现保费的公平性；通过价格调整，改善安全驾驶行为，缓解城市交通拥堵；远程数据收集和分析还可以提高事故处理的及时性，并协助跟踪被盗车辆。

UBI汽车保险在2010年前景光明

司机的良好行为会获得相应的低保费，可以引导安全驾驶，使消费者获得更加公正的车险产品，为自己和家人提供额外的安全保障增值服务。UBI车险可以直接检测和评估驾驶行为，而不是通过传统保单中使用的指标带来风险理解的规则重组。它给保险公司带来了很多好处，包括定价合理、产品科学、获客精准、事故减少、赔付率降低、运营效率提升、客户体验提升等。与此同时，政府和监管机构将认可UBI产品的开发，因为它们可以加强道路安全及其对环境保护的贡献。

未来，UBI将在车险领域发挥越来越重要的作用，各保险机构将更加重视UBI车险业务的发展和应用。然而，对于复杂的国内汽车市场，大多数保险机构并没有大量的用户驾驶行为数据来支持保险风控模型的研发，还需要花费大量的资金和人力来构建大数据算法模型。所以需要一个专业的团队来帮助他们解决技术问题，其中不乏优秀的。平驾科技专注于用户行为的大数据研究，在UBI车险领域不断进行产品创新。其自主研发的驾驶行为风险评估算法是为数不多的UBI(Usage Behavior Insurance，基于驾驶行为的保险的算法模型已服务国内数十家知名保险公司，拥有成熟的服务经验和数千万的数据积累。致力于为汽车、保险行业提供优质的大数据平台服务，高效帮助企业解决各类问题。

虽然车险受到汽车行业销售业绩不佳、车险市场监管加强等诸多因素的影响，但更多的保险机构选择迎难而上，在危机中寻求转机，不断探索创新车险服务模式，力争行业突破，在困境中生存，度过寒冬，迎来期待已久的春天。