买车子贷款就是购车人向银行或者汽车金融公司申请专项贷款，只需要支付一部分首付款，剩余车款由放款机构一次性打给 4S 店，之后车主按月偿还本金加上利息，在贷款还清之前车辆一般会办理抵押登记，贷款结清之后再办理解押，市面上主要有银行车贷、厂家汽车金融贷款这两大主流渠道，不同渠道审批门槛、利率、年限、审批速度差别比较大，厂家金融审批通常更快，对征信要求相对宽松，银行车贷利率一般更低，但是审核更严格，会核查收入、征信、负债情况，办理之前一定要核算总利息、月供、金融服务费，不要只看月供数字，避免被低月供长周期方案增加整体利息支出。
一、主流车贷渠道对比
| 贷款渠道 | 特点 | 适合人群 |
|---|---|---|
| 厂家汽车金融 | 4S 店直接对接，审批快，常有免息活动，利率偏高或者有金融服务费 | 想快速审批，经常参与厂家免息方案的购车人 |
| 银行汽车消费贷 | 利率偏低，可选年限灵活，审批周期长，征信收入审核严格 | 征信良好，收入稳定，希望降低总利息的购车人 |
| 信用卡分期购车 | 依托信用卡额度办理分期，手续费形式代替利息，审批简单 | 持有该行信用卡，信用记录良好的用户 |
二、买车子贷款办理步骤
- 选定目标车型，确认首付比例、贷款年限，初步测算月供和总利息，对比不同渠道方案。
- 准备基础材料，一般需要身份证、收入证明、银行流水、征信查询授权，部分情况需要驾驶证、居住证明。
- 提交贷款申请，可以在 4S 店由专员协助提交厂家金融，也可以自行联系银行申请车贷。
- 等待机构审批，审批通过之后会出具贷款批复，确认贷款金额、利率、期数。
- 签订贷款合同与购车合同，支付首付款，放款机构把剩余贷款资金拨付给经销商。
- 车辆上牌之后，到车管所办理车辆抵押登记，抵押给放款机构。
- 按照合同约定每月按时还款，全部贷款还清之后，联系放款机构领取结清证明和解押材料，到车管所办理解押，车辆所有权完全归车主。
三、重点注意事项
- 区分免息贷款，很多厂家免息会收取金融服务费，要把服务费计入总成本综合核算。
- 车贷属于抵押类贷款，贷款未结清状态，车辆不能随意过户，不能变更抵押状态。
- 提前还款要看合同约定，部分贷款会收取提前还款违约金。
- 月供不要超出个人稳定收入合理范围，逾期会影响个人征信，还可能产生罚息，严重时放款机构有权处置车辆。
只要提前对比渠道利率，备齐材料完成审批，签合同确认全部费用，上牌后完成抵押，按期还款，就可以顺利完成买车子贷款，选择渠道的时候优先看综合总成本，不要只看重审批快慢。
【常见问题】
问题 1：买车子贷款征信不好可以贷吗
回答 1：买车子贷款征信不好不是绝对不能贷，厂家汽车金融相比银行车贷审批会宽松一些，但是征信逾期严重、负债过高，依然会审批失败，部分机构会提高利率或者要求增加担保人。
问题 2：买车子贷款最低首付是多少
回答 2：买车子贷款最低首付根据车型和贷款渠道规定执行，常规最低首付一般为车价的两成，部分厂家活动方案可以做到更低首付，具体以放款机构审批要求为准。
问题 3：买车子贷款还清之后还要做什么
回答 3：买车子贷款还清之后，需要向放款机构申请贷款结清证明以及解押相关材料，再携带材料到车管所办理车辆解押登记，解除车辆抵押状态，后续还可以确认保险受益人是否需要变更。
【免责申明】
本文内容仅作为车贷办理科普参考，车贷利率、首付比例、审批要求、提前还款规则会随银行、汽车金融公司政策调整，各地执行标准存在差异，具体以放款机构最新规定和签署贷款合同为准，本文不构成贷款决策以及金融法律意见。